Assurance et planification financière
Le rapport de recommandations en assurance collective de personnes
Après avoir analysé l’information pertinente au sujet du groupe à assurer et, le cas échéant, l’avis de renouvellement de l’assureur, le représentant en assurance collective de personnes, en régimes d’assurance collective ou en régimes de rentes collectives sera en mesure d’émettre à l’intention de son client un rapport contenant l’analyse du régime d’assurance collective et ses recommandations.
Si le client n’a pas de régime de ce type, le représentant pourrait lui conseiller d’en mettre un sur pied, ou pas, alors que s’il s’agit d’un renouvellement ou d’une révision périodique du régime, il pourrait recommander au client de le conserver, de le réviser ou encore de faire affaire avec un autre assureur.
Les recommandations du représentant viseront, selon le cas, à…
- Apporter des améliorations concernant les garanties, le service ou l’administration du régime
- Modifier les garanties ou les prestations du régime auprès de l’assureur actuel
- Procéder à un appel d’offres auprès d’assureurs potentiels
- Valider ou non le renouvellement proposé par l’assureur actuel
Souvent intangibles, les obligations du représentant en matière d’élaboration de recommandations prennent une forme concrète grâce au rapport de recommandations. Il est donc essentiel que celui-ci soit complet et qu’il réponde aux questions clés qu’un lecteur raisonnable pourrait se poser quant à la pertinence des recommandations.
Renseignements factuels
Le rapport de recommandations devrait présenter un ou des tableaux illustrant clairement plusieurs éléments, dont ceux énumérés ci-dessous.
- Comparaison des garanties à expérience
- Comparaison des garanties mises en commun
- Coût actuel de ces deux éléments, s’il y a un régime en place
- Comparaison des options et de leurs coûts respectifs
- Coût proposé dans le cadre d’un nouveau régime
Ces tableaux doivent permettre au client de comparer la compétitivité et la capacité de combler ses besoins de chacun des assureurs.
Ce rapport doit également comprendre des renseignements sur les assureurs, notamment le service à la clientèle qu’ils offrent, les raisons qui ont motivé la recommandation d’un ou de plusieurs assureurs, l’assureur qui affiche le meilleur rapport qualité-prix ainsi que les éléments sur lesquels s’est fondé le représentant pour établir ce rapport.
Vous trouverez dans l’outil Recommandations en assurance collective de personnes une liste d’éléments à présenter dans le rapport.
Information qualitative
Le rapport de recommandations du représentant en assurance collective doit comporter non seulement des renseignements factuels mais également toute information qualitative pouvant influencer la décision finale du client.
Le représentant peut donc ajouter au tableau comparatif des offres ses propres commentaires, entre autres quant aux considérations et implications que le client aurait avantage à inclure dans sa réflexion et auxquelles il n’aurait peut-être pas pensé sans son aide. Ce faisant, le représentant démontrera sa valeur ajoutée.
Si le représentant recommande d’aller au marché, par exemple, il devra justifier les facteurs à l’appui de cette recommandation et informer le client des ressources financières et humaines qui devront être consacrées à cette démarche et, éventuellement, à un transfert d’assureur, afin qu’il ait tous les renseignements pertinents en main au moment de prendre sa décision.
Le rapport d’analyse et de recommandations est un outil précieux pour transmettre divers renseignements au client. Ce rapport écrit devra être signé et daté par le représentant et remis à la personne-ressource identifiée par le client. Le représentant devra en outre fournir au client les explications nécessaires à sa compréhension du contenu. De plus, lors d’un renouvellement de contrat, il devra remettre un nouveau rapport de recommandations au client.
La rencontre de présentation du rapport permet au représentant de voir si les soumissions reçues répondent ou non aux attentes du client et de faire valoir ses services. Elle peut aussi donner l’occasion d’expliquer au client le concept de mutualisation, notamment les raisons pour lesquelles le coût du régime peut augmenter même si le régime est en bonne santé financière.
Un rapport de recommandations clair, précis et bien présenté…
- facilite la prise de décision du client;
- constitue un véritable point d’ancrage de la relation de confiance entre le représentant et son client, puisqu’il démontre la qualité de la démarche professionnelle du représentant.
Le représentant doit conserver au dossier du client une copie du rapport de recommandations ainsi qu’une preuve de la remise du rapport à son client, comme une copie signée de lui ou un accusé de réception.
Puisque les obligations du représentant le suivent tout au long de sa relation avec le client, son travail ne s’arrête pas à la signature de la proposition d’assurance.
En effet, le représentant doit soutenir son client au cours des étapes subséquentes dans la mesure prévue au mandat conclu avec ce client et selon les responsabilités des différents intervenants impliqués.
Le rapport écrit en planification financière
Le planificateur financier doit préparer un rapport écrit sur la planification financière qu’il a effectuée, le signer et le dater avant de le remettre au client.
Le rapport doit être rédigé de façon claire et compréhensible, en ayant recours à la vulgarisation lorsque cela s’y prête, puisque le planificateur financier doit s’assurer que son client comprend les différents éléments inclus dans son rapport.
Le rapport n’a pas à obéir à une forme particulière, mais compte tenu de la nécessité de répondre aux besoins de ses clients, le planificateur financier verra tout de même à y incorporer les éléments suivants :
- Énoncé des préoccupations premières du client
- Renseignements exhaustifs, même si la planification porte sur un seul aspect
- Analyse des données
- Recommandations concrètes et précises formulées à l’égard de chaque préoccupation
- Échéancier de réalisation et projections pour l’avenir
Le planificateur financier doit conserver au dossier du client une preuve de la remise de ce rapport, comme une copie signée de lui ou un accusé de réception.
